É o momento ideal para fazer contas aos benefícios fiscais de que pode vir a usufruir em 2026.
Deduções à coleta
A coleta de IRS corresponde ao valor do imposto apurado após a aplicação das taxas do IRS ao rendimento coletável de um determinado contribuinte.
As deduções à coleta são abatimentos cuja finalidade é reduzir o imposto a liquidar ajustando o valor do imposto à sua situação familiar.
As deduções à coleta incluem, entre outras rubricas, as despesas de saúde e com seguros de saúde, as despesas de educação e formação, os encargos com imóveis e com lares, as importâncias respeitantes a pensões de alimentos, algumas despesas gerais familiares e os benefícios fiscais.
O valor total das deduções à coleta não pode exceder o limite estabelecido em função do respetivo escalão de rendimento coletável, sendo o mesmo calculado de acordo com a tabela abaixo. Tratando-se de sujeitos passivos casados e não separados judicialmente de pessoas e bens ou unidos de facto, nos casos em que haja opção pela tributação conjunta, deverá ser considerada a soma dos rendimentos coletáveis de ambos dividida por dois.
Tabela 1 – Limite atual das deduções
Escalão de Rendimento Coletável
Limite das
deduções
Majoração
Até 8.059€
Sem limite
–
De mais de 8.059€ até 80.000€
1.000€ + [1.500€ X (80.000€-RC) / 71.941€]
5% por cada dependente ou afilhado civil que não seja sujeito passivo de IRS (agregados com 3 ou mais dependentes)
SUPERIOR A 80.000€
1.000€
5% por cada dependente ou afilhado civil que não seja sujeito passivo de IRS (agregados com 3 ou mais dependentes)
RC – Rendimento Coletável
Não quer fazer as contas, mas gostaria de ter uma ideia do limite das deduções à coleta que se aplica ao seu caso particular?
Consulte a tabela 2.
Tabela 2 – Exemplos de limites das deduções por escalões de rendimento coletável
Rendimento coletável
Limite das deduções(Sem majoração)
Entre 8.059€ e 15.000€
Entre 2.500,00€ e 2 355,28€
Entre 20.000€ e 25.000€
Entre 2 251,03€ e 2 146,77€
Entre 30.000€ e 35.000€
Entre 2 042,52€ e 1 938,27€
Entre 40.000€ e 45.000€
Entre 1 834,02€ e 1 729,76€
Entre 50.000€ e 55.000€
Entre 1 625,51€ e 1 521,26€
Entre 60.000€ e 65.000€
Entre 1 417,01€ e 1 312,76€
Entre 70.000€ e 75.000€
Entre 1 208,50€ e 1 104,25€
acima de 80.000€
1.000€
Sugerimos que consulte no e-fatura os valores de deduções já registados em cada rubrica e estime os respetivos montantes anuais. Não se esqueça de que cada rubrica tem de respeitar os seus próprios limites legais e tem percentagens de dedução específicas.
Tratando-se de um agregado
familiar e opção por tributação conjunta, os limites acima aplicam-se ao total
das deduções à coleta do agregado familiar dividido por dois.
Certamente, o valor
estimado das deduções à coleta ficou aquém do limite previsto.
Nessa situação, para beneficiar da dedução máxima, poderá utilizar os benefícios fiscais disponíveis. Como? Através do investimento num Fundo de Pensões ou num PPR.
De acordo com legislação em vigor, são dedutíveis à coleta de IRS, 20% dos valores aplicados no respetivo ano, por sujeito passivo não casado, ou por cada um dos cônjuges não separados judicialmente de pessoas e bens, com os seguintes limites de dedução à coleta:
Tabela 3 – Benefícios Fiscais
Idade
Investimento para obtenção do Benefício Máximo
Benefício Fiscal Máximo
< 35 anos
2,000.00 €
400.00 €
Entre 35 e 50 anos
1,750.00 €
350.00 €
> 50 anos
1,500.00 €
300.00 €
Como otimizar a tributação em IRS já em 2025?
A. Comece por apurar o limite das deduções que se aplicam ao seu caso particular (Tabelas 1 e 2). B. Consulte no e-fatura os valores de deduções já registados em cada rubrica e estime os respetivos montantes anuais (não esquecendo limites de cada rubrica). C. Calcule o valor de deduções disponível: A – B. D. Faça um investimento num Fundo de Pensões ou num PPR (no valor de 5 x (A-B)), usufrua dos respetivos benefícios fiscais e beneficie da dedução máxima no cálculo do seu IRS.
Não perca a oportunidade de assegurar o seu benefício fiscal de 2026!
A Golden SGF oferece uma vasta gama de soluções com vista à constituição do seu Plano de Poupança. Com o apoio da nossa equipa certamente encontraremos a melhor solução para si!
Contacte-nos através do nº 808 202 702,
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Com o regresso às aulas a aproximar-se, começam também os preparativos para o novo ano letivo. Nesta altura, a atenção costuma estar virada para os livros escolares ou para a mochila da moda, mas porque não aproveitar para começar também a preparar o futuro financeiro dos seus filhos?
Investir para menores é uma excelente forma de garantir estabilidade e consciência financeira no futuro — sobretudo quando se começa cedo. No entanto, muitos adultos cometem erros ao estruturar estes investimentos, seja por falta de informação, excesso de confiança ou precipitação.
Neste artigo, partilhamos os cinco erros mais comuns ao investir para menores — e como pode evitá-los.
1. Escolher produtos sem considerar o horizonte temporal
Ao investir para menores, é essencial ter em conta o tempo até à maioridade ou até ao momento em que o capital possa ser resgatado. Optar apenas por produtos de curto prazo pode limitar o crescimento do investimento. Muitos pais acabam por escolher contas-poupança tradicionais quando pensam nas poupanças dos seus filhos, porque as consideram como a opção mais segura, e tendem a esquecer-se que o tempo está a favor deles. Para investimentos com horizonte de 10, 15 ou 18 anos, produtos suscetíveis a maior rentabilidade podem fazer toda a diferença no montante final.
👉 Recomendação: Analise o horizonte temporal e considere soluções como PPRs ou fundos com perfil de longo prazo.
2. Ignorar a fiscalidade associada aos produtos
Nem todos os produtos têm o mesmo tratamento fiscal. Alguns podem gerar encargos inesperados no momento do resgate. Por exemplo, resgatar um PPR fora das condições legais pode implicar penalizações fiscais. Além dos PPRs, produtos como fundos de investimento ou seguros financeiros podem ter regimes fiscais distintos, que podem favorecer (ou prejudicar) o rendimento líquido. Ter uma visão fiscal desde o início ajuda a evitar surpresas e maximiza o retorno.
👉 Recomendação: Informe-se sobre os benefícios e penalizações fiscais antes de investir.
3. Não envolver o menor no processo educativo
Investir para menores não deve ser apenas uma decisão financeira tomada pelos adultos. Também pode (e deve) ser uma oportunidade educativa para os mais novos. Ignorar este passo é perder uma oportunidade de transmitir noções importantes de poupança, disciplina e valorização do dinheiro. Mesmo que sejam pequenos, os mais novos podem participar de forma simples (dependedo da idade claro) como decidir juntos uma percentagem da mesada a investir, escolher uma “empresa favorita” para acompanhar ou até criar um quadro visual de poupança.
👉 Recomendação: Explique o propósito do investimento ao seu filho(a) e introduza conceitos básicos de literacia financeira de forma simples e adaptada à idade.
4. Falta de diversificação
Concentrar o investimento num único produto ou setor aumenta o fator do risco. Por exemplo, investir apenas em ações de empresas tecnológicas pode ser prejudicial em momentos de instabilidade. Uma boa prática é aplicar a “regra dos 3”: investir em ativos de baixo risco (como obrigações), médio risco (fundos diversificados) e maior risco (ações ou ETFs). Assim, acaba por construir um portfolio com crescimento a longo prazo.
👉 Recomendação: Diversifica entre diferentes classes de ativos e geografias para reduzir o risco.
5. Não rever o investimento ao longo do tempo
Um investimento feito para um menor deve ser monitorizado e ajustado ao longo dos anos. Ignorar esta revisão pode levar a perdas ou a oportunidades desperdiçadas. A vida muda — e os objetivos também. O que faz sentido quando o seu filho tem 2 anos pode já não ser adequado quando ele tem 12. Rever a carteira a cada 1-2 anos garante que o plano continua alinhado com o propósito inicial.
👉 Recomendação: Reavalie regularmente a carteira de investimento e faça os ajustes necessários, tendo sempre em conta o perfil e os objetivos definidos para o menor.
Conclusão
Investir para menores é uma responsabilidade que exige planeamento, conhecimento e acompanhamento. Evitar estes erros comuns pode fazer toda a diferença no futuro financeiro dos mais jovens.
Na Golden SGF, ajudamos a escolher o produto certo para cada cliente consoante os seus objetivos a longo prazo. Se deseja começar a preparar hoje o futuro financeiro dos seus filhos, fale connosco.
Saiba qual é a estratégia que resistiu a pandemias, guerras e inflação
Todos os dias, os mercados financeiros contam uma nova história — algumas com impacto real, outras nem tanto. As últimas notícias têm-se centrado em “tensões geopolíticas”, “inflação persistente” ou “decisões dos bancos centrais”, preocupando muitos investidores sobre o futuro do seu património. É fácil ficar preso nestas flutuações e preocupações momentâneas, mas a pergunta que realmente importa é: em que horizonte temporal está a pensar quando faz um investimento?
Na Golden SGF, acreditamos que a visão a longo prazo é um aliado poderoso, e a história comprova isso mesmo. Desde 1926, os períodos de crescimento nos mercados (bull markets) têm durado, em média, muito mais do que os períodos de desvalorização (bear markets). Ou seja, podemos até dizer que o tempo está do lado de quem investe com paciência e estratégia.
Mas uma coisa é certa: o investimento não tem por base só matemática — incorpora também um jogo emocional que nos pode levar a tomar decisões impulsivas.
Um exemplo real: 2020–2024
Um investidor que tivesse investido no S&P 500 em janeiro de 2020, mesmo tendo vivido a dramática queda de março de 2020 (mais de 30% em questão de semanas), teria visto o seu investimento valorizar substancialmente até 2024. Este exemplo demonstra como manter uma perspetiva de longo prazo pode transformar momentos de aparente catástrofe em oportunidades.
O queparece uma crise no momento pode, com tempo e disciplina, revelar-se uma oportunidade.
Porque não investir tudo em ações do ponto de vista individual?
É uma pergunta válida — e até lógica, mas há três razões pelas quais defendemos uma abordagem equilibrada:
1. A Incerteza dos Retornos Futuros
Rentabilidades passadas não são garantia rentabilidades futuras e, é por isso que a construção de uma carteira deve ser feita com realismo.
2. A componente emocional
Durante 2020 e 2022, muitos índices registaram quedas de 30% ou mais. Se todo o seu património estivesse investido apenas em ações, conseguiria manter a calma e não vender no momento errado? A natureza humana tende a favorecer decisões emocionais precisamente quando a racionalidade é mais necessária.
3. O Risco da Concentração Geográfica
Um investidor português que tivesse concentrado recursos no PSI-20 no início dos anos 2000 teria uma perspetiva muito diferente. O índice português registou períodos prolongados de performance dececionante, demonstrando os riscos de uma abordagem geograficamente concentrada.
Diversificação: o pilar de uma estratégia sólida
Uma carteira bem construída deve incluir:
– Ações de várias regiões (EUA, Europa, Japão e emergentes) e setores;
– Obrigações (para maior estabilidade);
– Fundos alternativos;
– Metais preciosos.
O objetivo não é “acertar no próximo grande investimento”, é proteger o seu capital e reduzir a volatilidade, mesmo quando os mercados estão turbulentos.
2020 a 2024: Um teste real para todos os investidores
Os últimos quatro anos ofereceram um curso intensivo sobre diversificação:
– 2020: A pandemia e a queda abrupta dos mercados;
– 2022: A subida agressiva das taxas de juro penalizou ações como obrigações;
– 2023-2024: A recuperação foi desigual, com setores e geografias a avançar em ritmos diferentes.
Quem teve uma carteira diversificada, bem ajustada e que se manteve investido, conseguiu atravessar este período com maior serenidade — e com melhores resultados a longo prazo. A verdadeira criação de riqueza acontece quando resistimos à tentação de tomar decisões emocionais baseadas em eventos de curto prazo. Em vez disso, devemos focar-nos na construção gradual e consistente do património, sempre pensando num futuro a longo prazo.
Um dos instrumentos mais eficazes para quem quer investir com visão de longo prazo, beneficiando de vantagens fiscais e estabilidade, são os Planos Poupança Reforma (PPRs). Quando bem integrados numa carteira diversificada, os PPRs ajudam a construir património de forma consistente e disciplinada — beneficiando ainda de vantagens fiscais relevantes (veja mais aqui).
