Um dos temas do momento tem sido as alterações do IRS Jovem aprovadas no Orçamento de Estado de 2025. O objetivo é claro: aliviar o impacto fiscal sobre os rendimentos dos jovens que estão a iniciar a sua carreira profissional, para que estes possam criar a sua estratégia de poupança e investimento o mais cedo possível. Contudo, uma das dúvidas que mais se tem “ouvido” é: será que as vantagens fiscais do IRS Jovem e dos Planos Poupança Reforma são cumulativas? É isso que vamos descobrir…
De acordo com as informações divulgadas pela Deco Proteste e outros órgãos de comunicação social, como o Público, o novo Orçamento de Estado, apresentado em novembro de 2024, trouxe importantes novidades para os jovens profissionais, com idades entre os 20 e os 35 anos. As novas regras do IRS Jovem, já aprovadas no parlamento, entrarão em vigor em janeiro de 2025.
O modelo de redução de IRS mantém os parâmetros atuais, ou seja, a tributação dos impostos será aplicada apenas a uma parte do rendimento do jovem. Uma das grandes alterações está no alargamento do período em que este incentivo poderá ser utilizado, que passou de 5 para 10 anos. Ou seja, um jovem profissional que iniciou a sua atividade laboral e que entregue o seu IRS individualmente (fora do agregado familiar), poderá usufruir do IRS reduzido durante 10 anos, até aos 35 anos.
Esta vantagem fiscal abrange tanto os trabalhadores dependentes (que têm um contrato laboral com uma empresa), como os trabalhadores em regime de recibos verdes (por exemplo freelancers).
Oferecendo isenções fiscais progressivas ao longo de 10 anos, o IRS Jovem é uma oportunidade para os jovens iniciarem uma estratégia de poupança e investimento de médio e longo prazo desde o início da carreira. Ao aproveitar estas vantagens, poderão utilizar o valor poupado para investir em produtos de poupança e investimento a médio-longo prazo, como por exemplo um Plano de Poupança-Reforma (PPR).
Muitas pessoas acreditam que os PPRs são apenas para quem está perto da reforma, mas investir num PPR desde cedo, é uma excelente forma de criar hábitos de poupança e planeamento financeiro a longo prazo.
Esta combinação é vantajosa, pois o IRS Jovem reduz os encargos imediatos, mas pode não os reduzir na totalidade. O investimento em PPR proporciona benefícios fiscais reduzindo ainda mais a carga fiscal a suportar.
1. Estabelecer um plano financeiro: Ao começar a trabalhar, beneficiando do IRS Jovem, os jovens podem começar a planear as suas finanças pessoais, incluindo o investimento num PPR. É importante compreender que, para maximizar os benefícios fiscais e o crescimento do investimento, é essencial manter um compromisso a longo prazo com o PPR.
2. Acompanhar os resultados: É fundamental acompanhar regularmente o desempenho dos fundos PPR para garantir que os objetivos financeiros estão a ser alcançados. Os jovens devem estar atentos às opções de investimento disponíveis e ter em consideração o seu perfil de risco ao escolher um fundo adequado.
3. Recorrer a apoio profissional: Consultar um especialista financeiro pode ajudar os jovens a desenvolverem uma estratégia de investimento num veículo que se adeque aos seus objetivos financeiros pessoais.
O IRS Jovem e o investimento num Plano de Poupança-Reforma (PPR) são duas ferramentas poderosas que, quando combinadas, oferecem uma estratégia eficaz para os jovens gerirem melhor os seus rendimentos e construírem um futuro
financeiro mais seguro. Quanto mais cedo começar a investir num PPR, maior poderá ser o retorno acumulado ao longo do tempo. Aproveite o IRS Jovem e potencie os seus ganhos com um PPR à sua medida. Consulte o site da Golden SGF e encontre uma solução que vá ao encontro dos seus objetivos financeiros!
É verdade, estudos têm alertado que o futuro do sistema público de pensões não se prevê tão promissor quanto a maioria gostaria. Segundo o “Ageing Report de 2024”, os futuros pensionistas poderão perder mais de metade do seu rendimento mensal. Entre os principais fatores encontram-se o envelhecimento da população e o aumento da esperança média de vida, que exercem uma pressão significativa sobre a sustentabilidade do sistema. Portanto, é fundamental começar a pensar numa estratégia financeira complementar, o mais cedo possível.
Os Planos de Poupança Reforma (ou PPR), tem sido uma das soluções mais populares entre os portugueses nos últimos anos. Especialistas, como António Ribeiro da DECO Proteste, reforçam que esta preferência se deve à flexibilidade e adaptabilidade destes produtos aos objetivos individuais de poupança.
Contudo, para quem está a começar a sua jornada financeira, pode ser difícil entender qual é a solução ideal. Neste guia, vamos explorar tudo o que precisa de saber sobre os PPRs. Vamos a isso?
Este é um produto de poupança que oferece benefícios fiscais tanto no momento da subscrição (dedução até 20% no valor do IRS) como no momento de resgate (tributação mais eficiente das mais valias), o que o torna uma escolha popular para quem procura poupar e investir a médio longo prazo.
Sendo um produto de poupança pensado a médio longo prazo, o crescimento destas poupanças não só vai depender do tempo de duração do investimento, como também vai depender muito do perfil de investidor de cada um. Ou seja, a rentabilidade, varia consoante o tipo de risco que o investidor está disposto a correr.
Não existem limites de idade para a sua subscrição, o que os torna uma opção viável tanto para jovens investidores que estão a iniciar a sua jornada financeira como para aqueles que se aproximam da reforma. Além disso, pais que desejem preparar o futuro financeiro dos seus filhos também podem considerar esta solução.
No contrato de subscrição do produto, são sempre identificados dois intervenientes: o contribuinte (a pessoa que realiza as contribuições monetárias ou reforços) e o participante (o titular do produto, que irá usufruir da poupança constituída).
Então no final de contas aqui estão alguns exemplos de quem pode beneficiar:
- Trabalhadores por conta de outrem que desejam complementar a sua pensão de reforma.
- Profissionais independentes que não contribuem para sistemas de previdência tradicionais.
- Estudantes ou jovens trabalhadores que querem começar a poupar cedo e aproveitar ao máximo os benefícios fiscais ao longo dos anos.
- Pessoas já reformadas que ainda procuram um investimento seguro e com vantagens fiscais.
- Pais ou outros familiares diretos que pretendam assegurar o futuro financeiro dos seus filhos ou parentes.
A flexibilidade dos PPRs permite que cada investidor escolha o produto mais adequado ao seu perfil e objetivos. Atualmente, existem dois tipos principais de PPR no mercado, cada um com características específicas:
- Fundos PPR
Investindo em diferentes tipos de ativos (como ações, obrigações e matérias-primas, etc.), estes tendem a ter maior potencial de rendimento, mas também podem apresentar maior nível de risco. Não têm capital garantido, o que significa que o valor do investimento pode variar consoante os resultados do mercado, tanto para o lado positivo como para o lado negativo.
- Seguros PPR
Este tipo de produtos, tal como o nome indica, estão associados a contratos de seguro de vida, portanto tem um perfil mais conservador oferecendo uma garantia de capital, transmitindo maior segurança. Isto quer dizer que, também têm a tendência de ter rendimentos mais baixos.
- Ao subscrever este produto, de acordo com a legislação em vigor, é possível deduzir até 20% das contribuições realizadas no ano à coleta do IRS. Isso significa que ao investir neste tipo de instrumento financeiro, pode reduzir a sua carga fiscal, sendo o valor da dedução ajustado à sua idade.
– Os PPRs oferecem uma grande vantagem fiscal no momento do resgate. Em determinadas situações previstas pela lei, os rendimentos gerados são tributados (ou taxados) a uma taxa de IRS de apenas 8%. É uma taxa consideravelmente mais baixa, uma vez que a maioria dos outros investimentos é tributada a 19,6% ou 28%, dependendo do ativo.
2. Condições de resgate:
Os PPRs podem ser resgatados sem penalizações nas seguintes situações:
- A partir dos 60 anos de idade;
- Reforma por velhice;
- Desemprego de longa duração;
- Doença grave ou incapacidade permanente;
- Pagamento de prestações de crédito habitação própria permanente.
Fora destas condições, o resgate pode implicar a devolução dos benefícios fiscais ou pagamento de penalizações.
Se tem um perfil mais conservador (com baixa tolerância ao risco), o ideal será optar por um produto com capital garantido. Desta forma, o valor investido estará protegido, embora os potenciais ganhos sejam mais baixos.
Por outro lado, se o objetivo é fazer crescer as poupanças a médio ou longo prazo, um perfil mais dinâmico poderá ser mais adequado. Este tipo de investidor tende a escolher fundos PPR com maior exposição a ativos de risco (como ações), que podem proporcionar uma rentabilidade superior ao longo do tempo. No entanto, é importante estar preparado para a volatilidade do mercado: os ganhos não são garantidos e podem variar significativamente, com períodos de valorização seguidos de possíveis desvalorizações.
A idade poderá também ser outro fator a ter em conta, devido ao tempo de exposição do investimento. Jovens investidores podem preferir fundos com maior exposição a ações, enquanto pessoas próximas da reforma podem procurar opções mais estáveis.
No entanto, em qualquer caso, avaliar o teu perfil e os riscos envolvidos é fundamental para garantir que a estratégia de investimento está alinhada com as necessidades e expectativas do investidor.
Para subscrever um Plano de Poupança Reforma (PPR) na Golden SGF, além dos comprovativos exigidos para o cumprimentos das exigências legalmente estabelecidas relativamente ao dever de identificação do Participante e do contribuinte quando existente, o investidor irá necessitar também de:
1. Proposta de Subscrição: Este documento especifica os termos da adesão ao PPR e pode variar conforme o produto escolhido.
2. Perfil de Investidor: Este é um formulário que ajuda a determinar o perfil do investidor consoante a sua tolerância ao risco.
Relativamente aos comprovativos, tenha em consideração que os documentos cuja cópia for enviada terão de estar válidos e a data apresentada nos comprovativos submetidos não pode ser anterior a mais de 6 meses relativamente à data de subscrição do PPR. O processo de subscrição de poderá ser enviado para o seu mediador, para o seu gestor na Golden SGF ou, na sua ausência, diretamente para o email: queropoupar@goldensgf.pt.
Sim, é possível transferir um Plano de Poupança Reforma (PPR) para outra entidade. A transferência de PPR não fica sujeita a qualquer penalização fiscal. No entanto, caso o contrato preveja a existência de garantia de capital ou rendimento, a entidade que gere o contrato poderá cobrar uma comissão máxima de 0,5% do valor a transferir. A entidade recetora do PPR não pode proceder à cobrança de qualquer comissão pela operação.
Contar apenas com a Segurança Social pode não ser suficiente para garantir uma qualidade de vida adequada na reforma. Os Planos de Poupança Reforma (PPR) têm se destacado como uma solução viável para os portugueses, oferecendo flexibilidade e benefícios fiscais que incentivam a poupança e o investimento a médio e longo prazo. Para escolher o PPR mais adequado, é importante avaliar o perfil de investidor e os seus objetivos financeiros.
Apesar de só ter um ano de existência, este fundo tem chamado a atenção no mercado como uma solução de poupança e investimento.
É um produto que, além de oferecer as vantagens fiscais associadas a qualquer PPR, oferece também a flexibilidade dos ETFs, dando acesso a algumas das melhores empresas internacionais, como a Apple, Microsoft, Amazon, entre outras.
Mas, afinal, qual é a estratégia de investimento utilizada? Vamos desconstruir a sua composição e ficar a conhecer tudo ao pormenor. Prontos?
Com apenas um ano de existência, o PPR Golden SGF ETF (Classe A) destacou-se no mercado, alcançando uma rentabilidade acumulada de 15,21% até 31 de outubro. Embora rentabilidades passadas não sejam garantia de resultados futuros, este desempenho inicial não deixa de ser promissor. Este produto combina os benefícios fiscais dos PPRs, como dedução à coleta e tributação reduzida das respetivas mais valias, com a diversificação e gestão passiva típica dos ETFs, ao replicar índices de mercado.
Não menos relevante, é o facto de ser gerido por uma entidade gestora independente, reconhecida e regulamentada, assegurando total transparência. Apesar da gestão passiva dos ETFs, a Golden SGF adota uma abordagem ativa ao selecionar os ETFs que compõem o fundo, tornando-o um produto híbrido e diferenciado.
Este PPR tem uma alocação de 75% em ações e 22,5% em obrigações, oferecendo uma estratégia de investimento equilibrada que minimiza riscos de exposição individual. Este tipo de fundo geralmente adota uma visão diversificada alinhada com alguns dos maiores índices globais.
Ao subscrever o PPR Golden SGF ETF, estará a investir em 5 ETFs diversificados em termos geográficos, setoriais e de classes de ativos. Na componente de ações, é através desses ETFs que estará investido num portfólio internacional de ações de empresas de renome como Apple, Microsoft, Amazon, Meta, Tesla, entre outras.
A equipa responsável pela gestão do PPR Golden SGF ETF escolhe os seus investimentos com muito cuidado, selecionando índices que contêm as maiores empresas a nível mundial. Isso ajuda a dar mais segurança a quem investe neste plano poupança.
1. Ações Globais
- ISHARES CORE WORLD UCITS ETF
- ISHARES MSCI WORLD UCITS ETF Eur Hdg
- ISHARES Core MSCI EM IMI UCITS ETF
Na componente acionista, o PPR Golden SGF ETF investe em mercados desenvolvidos e em mercados emergentes.
A nossa equipa optou por estes ETFs em vez do reconhecido “S&P 500” para uma maior diversificação, dado que o MSCI World já inclui aproximadamente 70% de exposição aos EUA.
2. Obrigações
- ISHARES EURO INFL GOVT
- ISHARES Euro HY Corp Bond
- SPDR Bloomberg Barclays EM LC Bond ETF
3. Monetário
Optar por um PPR como o Golden SGF ETF oferece vantagens claras:
- Diversificação de risco: A exposição a vários mercados e classes de ativos reduz o impacto negativo de desempenhos individuais.
- Baixos custos de gestão, uma vez que a comissão de gestão é de 1% (que é bastante inferior comparativamente a alguns produtos do mercado).
- Benefícios fiscais na dedução à coleta (até 20% das contribuições, podem ser descontadas no IRS) e tributação das mais valias mais reduzida, quando comparada com outras soluções de poupança, no momento do resgate.
O PPR Golden SGF ETF é uma boa opção para quem quer juntar os benefícios fiscais de um PPR com a flexibilidade e os possíveis ganhos dos ETFs.
Antes de investir, é importante saber qual o nível de conforto com risco e os objetivos financeiros a médio longo prazo. Ler com atenção as informações do fundo, como o documento informativo, pode ajudar a fazer uma escolha mais segura.
Contudo, se ainda for necessário algum esclarecimento adicional, pode sempre contactar a nossa equipa através do 808 202 702 ou do email ppretf@goldensgf.pt .
Uma coisa é clara, as novas gerações estão cada vez mais “aware” ou conscientes da importância de poupar. Pensam no seu futuro, nomeadamente na sua reforma, mas também acabam por fugir ao conceito de poupança no seu sentido tradicional, e apostar numa diversificação de poupança com diferentes ativos.
Cada vez mais os jovens profissionais procuram alternativas eficientes (como PPR, ETFs e criptomoedas, etc) para construir um futuro financeiro estável, especialmente num cenário de incerteza económica, podendo tornar-se um desafio, escolher as melhores opções de investimento.
Entre as várias alternativas, o PPR Golden SGF ETF surge como uma solução inovadora que combina os benefícios dos PPRs com a flexibilidade e diversificação dos ETFs. Mas será que essa é a melhor escolha em comparação com a compra direta de ETFs? Vamos explorar as vantagens deste produto para percebermos se é a opção mais acertada.
Primeiramente, é necessário ter bem claro o que é um PPR ou Plano Poupança Reforma.
Em suma, este é um produto de poupança que oferece benefícios fiscais (dedução no valor do IRS e tributação das mais valias mais eficiente), o que o torna uma escolha popular para quem procura criar um plano de poupança a médio longo prazo. Claro que o crescimento destas poupanças vai depender muito do perfil de investidor de cada um. O próprio produto, e a sua rentabilidade, irá variar consoante o tipo de risco que o investidor está disposto a correr. Porém, hoje em dia existe um interesse maior na diversificação de investimentos entre diferentes tipos de ativos, evitando a dependência de um único produto, uma das razões pelas quais os ETFs têm ganho terreno enquanto escolha dos consumidores.
São fundos de investimento que negoceiam em bolsa de valores, como se fossem ações. Eles permitem que um individuo possa investir numa combinação de ativos (ações, obrigações, etc.) de forma simples e com custos baixos, além de proporcionar uma boa diversificação.
São instrumentos que permitem que, ainda que estejamos investidos, por exemplo, num índice de ações ou obrigações, se replique o desempenho desse mesmo índice independentemente das suas diferentes variáveis (geografia, setor, entre outros).
Um dos “problemas” ou “desvantagens” do investimento em ETF’s de forma individual está não só na ausência dos benefícios fiscais (dedução no IRS e tributação das mais valias mais eficiente), mas também na gestão dos mesmos. Isto é, um investidor que compre um ETF terá de estar atento ao seu desenvolvimento e decidir quando será a melhor altura para vender ou até comprar outro diferente. Tudo depende da pessoa que está a investir, o que pode tornar-se difícil de gerir a longo prazo.
O PPR Golden SGF ETF combina as vantagens dos PPRs com a diversificação típica dos ETFs, tornando-se uma opção interessante para quem busca flexibilidade com incentivo fiscal. Um jovem investidor ao subscrever este produto terá as seguintes vantagens:
1. Benefícios Fiscais: Como qualquer outro PPR, este produto oferece benefícios fiscais, tanto a nível de deduções no IRS como na tributação mais eficiente das mais valias.
- Ao subscrever este produto vai permitir que 20% das contribuições, possam ser descontadas no IRS. Isso significa que, ao investir neste PPR, o cliente pode reduzir a sua carga fiscal, num valor que dependerá da sua idade.
- Os PPRs oferecem uma grande vantagem fiscal no momento do resgate. Em determinadas situações previstas pela lei, os rendimentos gerados são tributados (ou taxados) a uma taxa de IRS de apenas 8%. É uma taxa consideravelmente mais baixa, uma vez que a maioria dos outros investimentos é tributada a 19,6% ou 28%, dependendo do ativo. Fora daquelas situações, a taxa vai depender da duração do investimento:
2. Diversificação e Flexibilidade: Ao subscrever o PPR Golden SGF ETF, está a investir em 5 ETFs, cuidadosamente selecionados pela equipa Golden, que replicam índices de ações e obrigações de grandes empresas internacionais.
3. Gestão Personalizada: Embora os ETFs sejam instrumentos de gestão passiva (ou seja, repliquem um índice sem grandes movimentações), a gestão dos ETFs que compõem a carteira do PPR é ativa. Isto é, a equipa Golden está responsável pela seleção dos melhores ETFs que compõem o produto.
4. Acesso a Mercados Globais: A alocação está estabelecida da seguinte forma: 75% em ações, 22,5% em obrigações e 2,5% em monetário, proporcionando uma exposição equilibrada para o seu perfil e reduzindo o risco que se corre quando optamos por transações individuais, como a compra de uma ação por exemplo. Estes ETFs incluem ações de empresas internacionalmente reconhecidas como Apple, Microsoft, Amazon, Meta e Tesla.
5. Plano de Poupança eficiente: Com custos baixos e uma gestão profissional, o PPR Golden SGF ETF é uma ótima opção para quem procura uma forma de poupar e investir a médio longo prazo, em simultâneo.
A resposta é bastante simples: tudo depende dos teus objetivos. Se estás à procura de uma forma de construíres as tuas poupanças e investimentos, com uma gestão profissional, então o PPR Golden SGF ETF pode ser a solução para ti. Para além de beneficiares das vantagens fiscais do PPR, estarás a poupar tempo, pois numa só subscrição tens acesso a 5 ETFs que englobam ações de algumas das melhoras empresas internacionais e obrigações.
Quando se trata de questões financeiras, é fundamental entender a diferença entre juros simples e juros compostos. Ambos são conceitos essenciais no mundo dos investimentos, empréstimos e gestão de patrimónios. Neste artigo, iremos explorar as características distintas dos dois tipos de juros e como estes afetam os seus investimentos e dívidas.
Os juros simples são mais fáceis de compreender no que diz respeito ao seu funcionamento, pois os rendimentos são calculados apenas com base no valor inicial, chamado também de principal, de um investimento ou empréstimo. O valor dos juros permanece constante ao longo do tempo, sem ser incorporado ao montante principal.
A fórmula para calcular os juros simples é a seguinte:
Juros Simples = Principal x Taxa de Juros x Tempo
Onde:
O principal destaque do juro simples é que resulta em um crescimento linear. Os juros são calculados somente com base no valor original, o que significa que, a cada período, o montante acrescido permanece constante. Esse tipo de juro é mais comum em empréstimos de curto prazo e em situações financeiras relativamente simples.
Os juros compostos são conhecidos pela sua natureza exponencial e são a base de crescimento da maioria dos investimentos. Ao contrário dos juros simples, os juros compostos incorporam os rendimentos ao montante principal, resultando em um novo valor para o próximo cálculo de juros.
A fórmula para calcular os juros compostos é a seguinte:
Montante = Principal x (1 + Taxa de Juros)^(Tempo)
Os juros compostos oferecem o potencial de crescimento mais significativo ao longo do tempo. A cada período, o montante total aumenta, incluindo os juros acumulados até o momento. Isso resulta numa espécie de "bola de neve", onde o valor dos juros cresce exponencialmente e pode acelerar o crescimento do investimento.
Esse tipo de juro é amplamente utilizado em investimentos financeiros, como contas de poupança, fundos de investimento e outras formas de aplicações financeiras de longo prazo. O poder dos juros compostos permite que os investidores aumentem os seus ganhos ao longo do tempo, desde que o dinheiro permaneça investido e os juros sejam reinvestidos.
Para compreender melhor as diferenças entre juros simples e juros compostos, consideremos um exemplo prático:
Suponha que tenha um investimento inicial de 10.000 euros com uma taxa de juros de 5% ao ano e deseje manter esse investimento por 20 anos.
Com Juros Simples: O montante final após 20 anos seria calculado da seguinte forma:
Juros Simples = 10.000 * 0,05 * 20 = 10.000 euros
Montante Final = 10.000 + 10.000 = 20.000 euros
Com Juros Compostos: O montante final após 20 anos seria calculado da seguinte forma:
Montante = 10.000 * (1 + 0,05)^20 ≈ 26.532,98 euros
Neste exemplo, podemos observar que o uso de juros compostos resultou em um montante final muito maior do que com juros simples. Enquanto com juros simples o montante final foi de 20.000 euros, com juros compostos o montante final foi de aproximadamente 26.532,98 euros.
Essa diferença torna-se ainda mais significativa à medida que o período de investimento aumenta. Os juros compostos têm o potencial de multiplicar os seus ganhos ao longo do tempo, tornando-se uma opção mais vantajosa para investimentos de longo prazo.
Compreender as diferenças entre juros simples e juros compostos é fundamental para tomar decisões financeiras mais informadas. Os juros compostos oferecem uma forma poderosa de crescimento ao longo do tempo, impulsionando os seus investimentos e permitindo que alcance maiores ganhos a longo prazo.
Ter em mente estas diferenças permitirá tomar decisões mais acertadas em relação aos seus investimentos e empréstimos.
Parafraseando o investidor lendário Warren Buffett, "Os juros compostos são a oitava maravilha do mundo. Aqueles que entendem o seu funcionamento, recebem. Aqueles que não entendem, pagam". Esta citação destaca a importância dos juros compostos no mundo dos investimentos e enfatiza como o conhecimento sobre eles pode fazer toda a diferença no crescimento do seu património ao longo do tempo.
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